Поліс добровільного медичного страхування може бути недорогим і при цьому покривати найбільш важливі ризики. Якщо добре вивчити пропозиції страховиків - можна вкластись у дві тисячі, а то і в тисячу гривень на рік. Проблема в іншому. Знайти за такі гроші страхову компанію, яка займається індивідуальним страхування - завдання не з легких. Як правило, компанії віддають перевагу страхуванню цілих колективів. Кажуть - їм так вигідніше. А як вигідніше вінничанам?
Що лікують?
Як правило, страхова компанія готова покривати усі витрати на лікування, але якщо вони не перевищують передбачених договором лімітів. Наприклад, компанії часто прописують, що на одну хворобу може бути витрачено не більше двох чи п'яти тисяч гривень. Такі ж ліміти є по витратах на ліки на стаціонарному чи амбулаторному лікуванні.
У межах визначеної суми одні компанії готові лікувати тільки випадки, коли людина потребує невідкладної допомоги і госпіталізації. Інші - навіть оплатять витрати на лікування грипу і застуди. Але таких небагато.
Ще менше страхових компаній, які готові оплачувати стоматологічні послуги, плановий щорічний медичний огляд, лікування безпліддя, косметологічні процедури та ще деякі види медичних послуг. Правильніше сказати - знайти таку компанію, яка готова надавати ці послуги за страховкою економ-класу практично нереально.
А от вінничан із хронічними хворобами – страхують.
- Ми лікуємо таких людей, але потрібно розуміти, що ми не можемо зробити з хронічно хворої людини абсолютно здорову, - каже голова правління муніципальної страхової компанії «Місто» Олексій Поплавський. - Медична страховка покриває витрати на лікування загострення хронічної хвороби. Але в такому випадку можна лише покращити стан хворого – тобто стабілізувати його до нормального.
Від 400 і вище
Вартість медичних страховок економ-класу коливається від 400 до 2300 гривень на рік.
Умовно їх можна розділити на три групи: комплексні поліси, «екстрена допомога» і «поліклініка».
У першу групу входять страховки, які мають звичайний для добровільного медичного страхування перелік покриття: виклик швидкої допомоги, госпіталізація в стаціонар (екстрена та планова) і поліклініка (консультації та вся планова діагностика). Загальна страхова сума становить від 20 до 100 тис. грн. Обійдеться такий поліс в 1000-2500 грн на рік.
Поліси категорії «екстрена допомога» покривають тільки виїзд швидкої допомоги та лікування в умовах стаціонару. Тобто під класифікацію страхового випадку потрапляє тільки серйозне порушення здоров'я. Ситуації, при яких досить візиту в поліклініку, такими полісами, як правило, не покриваються. Обійдеться поліс «екстреної допомоги» у 400-750 грн на рік зі страховою сумою в десять тисяч гривень.
Третя категорія економічних полісів медичного страхування, навпаки, покриває тільки медичне обслуговування в амбулаторних умовах. Тобто візити до лікаря, діагностику, консультації та призначення лікування. Коштує такий поліс 1000-2000 грн на рік при страховій сумі від 8000 до 30000 грн.
На чому економлять
Порівняно низької ціни кожна страхова компанія, яка працює в сегменті економ-страхування, добивається у свій спосіб.
По-перше, поліси економ-класу не завжди покривають покупку медикаментів, призначених лікарем при відвідуванні поліклініки. Або ж передбачають жорсткий ліміт, у розмірі 500-2000 грн. Однак це стосується тільки призначень у поліклініці. При наданні екстреної допомоги та лікування в умовах стаціонару всі поліси добровільного медичного страхування покривають медикаментозне забезпечення.
Таким чином компанії відсівають бажаючих «полікуватися за чужий рахунок».
По-друге, дешевий поліс, як правило, передбачає обслуговування в державних лікувальних установах.
- У нас порівняно невелика ціна досягається за рахунок того, що ми співпрацюємо з державними лікарнями, - розповідає голова правління муніципальної страхової компанії «Місто» Олексій Поплавський. - Ціни в державних закладах нижчі, ніж у приватних. Ще один момент: при призначені лікування наші фахівці намагаються виписувати препарати середнього цінового сегменту. Тобто призначають нормальні ліки за помірною ціною. Але якщо людина має якісь побажання до лікування - ми йдемо їй назустріч.
Іноді страховики можуть направити хворого у приватну клініку, але при умові, що обслуговування в приватній клініці буде відшкодовано йому лише частково. Наприклад, поліс «Класік» СК «Оранта» передбачає відшкодування лише 25% вартості медичних послуг приватних клінік.
Як це працює
Спочатку людина сама заповнюватиме спеціальну анкету - декларацію про стан здоров’я, де має дати відповідь на ряд запитань. Під анкетою вона ставить підпис, яким підтверджує, що уся надана інформація відповідає дійсності.
Людина надає страховій компанії свою медичну картку. За результатами аналізу декларації та медичної картки приймається рішення - чи потрібне додаткове обстеження для визначення хвороб, до яких людина має схильність. Далі за клієнтом страхової компанії закріплюється лікар-консультант, якому людина може зателефонувати в будь-який момент. Як правило, страховий поліс економ-класу діє на всій території України.
- Коли людині стає зле, вона має зателефонувати до свого лікаря-координатора. Його телефон зазначений на сервісній картці клієнта, - каже Олексій Поплавський. - Далі рішення приймається в залежності від стану клієнта. Лікар-координатор або надає допомогу сам, або направить до спеціаліста, який поставить діагноз. Після цього одразу розпочинається лікування.
За його словами, в СК «Місто» витрати на медикаменти входять у вартість полісу, але в межах передбачених лімітів.
- Комплексна програма, яка коштує 960 гривень на рік, має підліміт - п'ять тисяч гривень по медикаментозному забезпеченню на одне звернення, якщо це стаціонарне лікування. І дві тисячі гривень - у випадку лікування не в стаціонарі. У кожному медичному закладі є довірений лікар та бланки рецептів, погоджені зі страховою компанією. Застрахована особа, звернувшись до медичного закладу і отримавши консультацію фахівця, отримує рецепт на спеціальному бланку, за яким вона отримує ліки в аптеках - партнерах програми безкоштовно.
Кого страхують
А тут розпочинається найцікавіше. Виявляється, знайти компанію, яка займається дешевшим індивідуальним страхуванням, не так уже й просто.
- Україна зараз перебуває на стадії впровадження загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування, - каже директор Вінницької обласної дирекції страхової компанії «Універсальна» Руслан Гетманюк. - Але сьогодні страхові компанії здебільшого прагнуть працювати із колективами підприємств. Справа в тому, що серед фізичних осіб, які бажають застрахуватися, приходить велика кількість людей, які всього-на-всього хочуть вирішити власні проблеми зі здоров'ям за рахунок страхової компанії. Тому страхові компанії віддають перевагу роботі з колективами підприємств (так зване корпоративне медичне страхування), а не з окремо взятими фізичними особами. На сьогодні корпоративне медичне страхування - це ідеальне співвідношення ціни полісу та набору медичних послуг, що пропонуються.
- За майже рік роботи наша компанія застрахувала більше восьми тисяч вінничан. Це колективи таких підприємств як «Вінницяводоканал», «Аграна Фрут» і «Аграна Джус», «Сперко-Україна», «Козятинський м'ясокомбінат», «Вінницястандартметрологія», деякі бюджетні заклади та інші. Але поки що у нас немає масових програм індивідуального страхування, - каже Олексій Поплавський. - Ми тільки вивчаємо це питання і плануємо впровадити цей вид страхування десь з вересня. А до того часу потрібно ще визначитися з ціною. Думаю, це буде дещо дорожче, ніж у випадку з колективним страхуванням.
29.03.2012
